很多人不買保險是因為僥幸,但是也有一部分人是有保險意識的,他們不買保險的理由是出于恐懼,但恐懼并不是擔(dān)心風(fēng)險發(fā)生后帶來的損失,而是害怕出事不能得到理賠金。

我們也經(jīng)常問客戶,在您心中保險公司倒閉的風(fēng)險高還是一個人罹患大病的風(fēng)險高?很多人給出的答案是認(rèn)為保險公司倒閉的風(fēng)險大于人類得病的風(fēng)險。

我可以負(fù)責(zé)任地說,在我的有生之年是看不到保險公司倒閉了,下輩子也看不見了。因為中國作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體,如果保險公司都可以倒閉,這個影響是非常大的,保險公司作為金融體系內(nèi)最安全的公司都能倒閉的話,這個聲譽(yù)影響會嚴(yán)重打擊我們整個的經(jīng)濟(jì)體系。所以我希望您說怕保險公司倒閉只是不想買保險的一個借口,而不是心里真的這么想,如果真的這么想,就顯得有點太無知了。

最近有喜歡抬杠的在跟我說,銀保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)文說到過禁止剛性兌付,進(jìn)一步規(guī)范保險資管產(chǎn)品的業(yè)務(wù),所以不能買保險,保險不是剛性兌付產(chǎn)品。

唉,在保險產(chǎn)品里只有分紅和萬能賬戶的結(jié)算利率是不確定的,除此之外一切都是確定的,也因此,除了這兩點以外保險產(chǎn)品其他的都可以說是剛性兌付。我們買一份保險,如果想得到錢就兩種可能,第1種發(fā)生約定的風(fēng)險,第2種退保獲得現(xiàn)金價值。上述這2點都以明確的金額和數(shù)字寫進(jìn)保險合同里。

所以我們從來不推薦也不鼓勵客戶選擇分紅類產(chǎn)品,因為萬能險還具備一定的靈活性,畢竟是一個可以支取的賬戶,但是分紅險只能去賭保險公司到底能分多少錢,所以在保險產(chǎn)品里,分紅險的分紅是最大的不確定因素,不太符合保險產(chǎn)品具有強(qiáng)大穩(wěn)定性的特點。

我們再回頭看一下2023年11月22日銀保監(jiān)會下發(fā)的這個文件,文件的全稱叫《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》,所謂禁止剛性對是指,保險資管產(chǎn)品的投資范圍包括國債地方,政府債權(quán),中央銀行票據(jù),政府機(jī)構(gòu)債券,金融債券,銀行存款,大額存單,同業(yè)存單,公司信用類債權(quán),證券化產(chǎn)品,公募基金,其他債權(quán)類資產(chǎn),權(quán)益類資產(chǎn)和銀保監(jiān)會認(rèn)可的其他資產(chǎn)。簡單理解這個文件規(guī)范了保險經(jīng)營主體投資業(yè)務(wù)的主要范圍,我們可以看到保險主體公司所投資的產(chǎn)品,大部分都為固定收益類產(chǎn)品及安全和穩(wěn)定性是非常高的類別。

同時這個規(guī)定明確了合格的投資者的資質(zhì),一個合格的投資者必須具有兩年以上投資經(jīng)歷,家庭凈資產(chǎn)不低于300萬元,家庭金融產(chǎn)品不低于500萬元或者近三年本人年收入不低于40萬。我們最近看到很多新聞,一個家庭年收入只有幾萬元,到處借錢卻買了非常不靠譜的幾百萬的理財產(chǎn)品,最后血本無歸,實際上在監(jiān)管層面對于投資者的要求是有明確規(guī)定的,如果您沒有到這個門檻兒投資,就會極大的風(fēng)險。

我們再看一下保險法的規(guī)定,中國保險法第92條規(guī)定,經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司,不能同其他公司私自達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議,必須由國務(wù)院銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的公司接受轉(zhuǎn)讓。就是說保險公司不能私自的把公司轉(zhuǎn)給別人,必須在國家監(jiān)管部門指定的情況下才可以轉(zhuǎn)讓。

在極端條件下,保險公司是可以破產(chǎn)的,但是破產(chǎn)的保險公司簽署的人壽保險合同必須轉(zhuǎn)讓給其他的保險公司,如果沒有保險公司愿意接手,會由銀保監(jiān)會指定保險公司來接手人壽保險的投保人,被保險人和受益人的利益不受原保險公司破產(chǎn)的影響,可以要求新的保險公司按照原保險合同的內(nèi)容繼續(xù)履行保險責(zé)任。

所以你一定要分清什么是儲蓄,什么是儲蓄保險,儲蓄保險也叫理財類保險產(chǎn)品,是保險公司專門針對財務(wù)管理這個需求研發(fā)的保險產(chǎn)品。目前放眼整個金融行業(yè)只有人壽類保險可以剛性兌付,因為人壽保險合同是以人的健康和壽命為標(biāo)的的合同,即便是它是一個儲蓄類的保險產(chǎn)品,所對付的承諾金額就是我們常說的保額或者是退保的現(xiàn)金價值。這個金額不會因為保險機(jī)構(gòu)是否盈虧為條件而理賠或者不理賠。

在保險法的第2條中也明確,保險法中所稱的保險,是指投保人根據(jù)合同約定向保險人,也就是保險公司支付保險費(fèi),保險公司對于合同約定的可能發(fā)生的事故及其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失,承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,當(dāng)被保險人死亡,傷殘,疾病或達(dá)到合同約定的年齡和期限等條件時,承擔(dān)給付保險金的商業(yè)保險行為。

同時保險法第89條規(guī)定,保險公司因分立合并需要解散,或者股東會股東大會決議解散或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)的話,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后,才能解散經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的公司,除因分立并購或者被依法撤銷外不得解散,保險公司解散應(yīng)當(dāng)依法成立清算小組進(jìn)行清算。

值得一提的是,中國銀保監(jiān)會于2023年正式實施全稱為中國風(fēng)險導(dǎo)向償付能力體系,也就是人們常說的償二代。新出臺的這個償二代體系,更加注重保險公司的風(fēng)險大小和風(fēng)險管理能力,整體監(jiān)管框架可以分為三大支柱,其中一大支柱為資本充足要求,其次是風(fēng)險管理要求,第三是信息披露要求,分別從定量,定性,市場約束三方面對保險公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。

我再給大家看一條我前不久收到的短信,這是我在10年前買到的一份保險,這份保險的性價比很高,在當(dāng)年人們都說這是一家小公司,實際上今日來看它也不能算是知名度很高,或者是體量很大的保險公司,這家公司曾經(jīng)歷過股東的變更,也改了名字,但是我的保險利益沒有受到任何影響。

如果在一個國家或者在一個金融體制內(nèi)保險公司都不保險了,那真的就沒有保險的事了。